Comment emprunter avec un risque aggravé de santé ?

Les informations renseignées dans le questionnaire de santé lors de la souscription à une assurance emprunteur doivent être exactes et précises. En effet, communiquer des informations erronées peut avoir des conséquences sur la prise en charge de sinistres et rendre le contrat nul. La financepourtous.com précise les différentes répercussions que peuvent engendrer une fausse déclaration intentionnelle ou non-intentionnelle. 11 juin 2021.

Le communiqué de la Commission de suivi du 16 mars 2021 annonce la validation de la nouvelle grille de référence AERAS 2021  qui ouvre l’accès à l’assurance et au crédit, sous certaines conditions, aux personnes porteuses du VIH, et aux personnes diagnostiquées d’une leucémie lymphoïde chronique sans qu’un traitement se soit montré nécessaire. mars 2021.

Dans la plupart des cas, il est nécessaire de souscrire une assurance emprunteur pour garantir un prêt immobilier ou professionnel. Pour aider les personnes dont l'état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture d’assurance standard, les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles du secteur et les associations de malades et de consommateurs ont signé la convention AERAS, s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé.

Les objectifs de la convention AERAS

La convention AERAS a pour objectif de favoriser l’accès à l’assurance des personnes dont l'état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture d’assurance aux conditions standard du contrat, c’est-à-dire sans majoration de tarif ou exclusion de garanties.

Il s'agit de faciliter l'accès au prêt immobilier ou professionnel, mais aussi au crédit à la consommation.

Signée initialement le 6 juillet 2006, la convention Aeras a été révisée à plusieurs reprises. L'évolution de cette convention est détaillée sur la page des textes de référence du site AERAS Infos, qui diffuse l'information institutionnelle sur le sujet.

La convention AERAS 2019  et la convention AERAS 2020  introduisent et renforcent : 

• les dispositifs du "droit à l'oubli"
• la grille de référence 2021

Pour toute question pratique sur l'application de la convention, des contacts sont disponibles sur le site officiel de la convention Aeras.

Les demandes d'assurance

La convention prévoit trois niveaux d'examen des demandes d'assurance :

1 - l’analyse du questionnaire de santé ne révèle pas de problème particulier et une proposition d’assurance est faite.
2 - refusé au 1er niveau en raison d’un risque de santé, le dossier fait automatiquement l’objet d’un examen plus personnalisé.
3 - refusé au niveau 2, le dossier est automatiquement transmis à un « pool des risques très aggravés » c'est à dire un groupe de réassureurs

Le site officiel AERAS détaille chaque étape du parcours type d'accès à l'emprunt.

Si la demande d'assurance est définitivement refusée, l'établissement de crédit offre la possibilité de mettre en place une garantie alternative à l'assurance, comme, par exemple, une caution ou une hypothèque sur un autre bien.

Le droit à l'oubli

Le "droit à l'oubli" permet aux anciens malades du cancer de ne pas déclarer, sous certaines conditions, une ancienne pathologie cancéreuse à l'assureur lors d'une demande de crédit :

• Le droit à l'oubli
• Document d'information AERAS . Septembre 2020

La loi n° 2016-41 du 26 janvier 2016 de modernisation de notre système de santé a instauré un « droit à l’oubli » permettant aux personnes ayant été atteintes d’une maladie grave de ne plus être pénalisées au moment de souscrire un contrat d’assurance, et ainsi de pouvoir plus facilement contracter un crédit.

Deux décrets d’application sont venus préciser ces avancées en formalisant l’information des personnes concernées et en mettant en place un dispositif de contrôle.

• Décret n° 2017-173 du 13 février 2017 précisant les modalités d'information des candidats à l'assurance-emprunteur lorsqu'ils présentent du fait de leur état de santé ou de leur handicap un risque aggravé.
• Un arrêté du 10 mai 2017 fixe le contenu du document remis aux candidats à l'assurance-emprunteur.
• Décret n° 2017-147 du 7 février 2017 relatif aux sanctions applicables aux organismes assureurs pour non-respect des dispositions de l'article L. 1141-5 du code de la santé publique

La commission de médiations AERAS

En cas de litige sur la procédure, le demandeur peut saisir le service client de sa banque, puis le médiateur de la banque. En parallèle, une commission de médiation de la convention AERAS a été mise en place. Elle ne peut être saisie que par voie postale.
Commission de médiation AERAS. 4 Place de Budapest. CS 92459 , 75436 Paris cedex 09

Ressources complémentaires sur la convention AERAS